Bespaart u slim? Ontdek de beste pensioenadviezen van experts

Onzeker over waar te beginnen met uw pensioen? Experts delen hun beste tips voor het opbouwen van een pensioenplan in het VK.

Met de stijgende kosten van levensonderhoud hebben veel Britten moeite om geld opzij te zetten voor hun pensioen. Tegelijkertijd stijgt de levensverwachting, waardoor de noodzaak om te sparen steeds urgenter wordt. Volgens een enquête van YouGov spaart 38% van de Britse respondenten momenteel niet voor hun pensioen. Ongeveer 28% spaart tot 10% van hun jaarinkomen voor de oude dag, terwijl 22% niet weet hoeveel ze momenteel opzijzetten.

Hoewel veel Britten zich bezighouden met directe financiële druk, is het volgens experts belangrijk om zo snel mogelijk met pensioenplanning aan de slag te gaan. Zelfs een klein bedrag sparen en weten hoe je dat geld moet beheren, kan een groot verschil maken in de toekomst.

Hier zijn enkele top tips voor het opbouwen van uw pensioen, verzameld uit gesprekken met financieel adviseurs. Hoewel onze focus ligt op Britse pensioenen, kunnen internationale lezers hier meer lezen over andere Europese regelingen.

Spaar zoveel mogelijk, zo vroeg mogelijk
Dit lijkt misschien voor de hand liggend, maar het is belangrijk om te benadrukken. Hoe meer geld u in uw pensioenpot stopt, hoe groter de kans dat u een uitstekend pensioeninkomen heeft. Als u bijdraagt wanneer u jong bent, hebben uw investeringen — in het geval van een persoonlijk of bedrijfs pensioen — ook de tijd om te groeien.

“Een belangrijke manier om uw pensioen te verhogen, is door uw bijdragen waar mogelijk te verhogen,” zegt Helen Morrissey, hoofd pensioenanalyse bij Hargreaves Lansdown. “Een manier om dit te doen, is door uw bijdragen elke keer te verhogen wanneer u salarisverhoging krijgt.”

Onderhandel met uw werkgever
In het VK zijn de meeste werknemers automatisch ingeschreven in een pensioenregeling. Gewoonlijk betaalt u 5% van uw salaris in uw pensioenpot, en uw werkgever moet een bijdrage van minimaal 3% leveren als u meer dan £6.240 per jaar verdient. “De minimale bijdragen voor automatische inschrijving zijn vastgesteld op 8% – dit is een goed begin, maar idealiter moet u meer bijdragen voor een goed pensioeninkomen,” zegt Morrissey.

Ze legt uit dat sommige werkgevers genereuzere tarieven dan 3% bieden, soms met een gelijke bijdrage aan uw niveau. Een andere optie is een salaris-sacrifice regeling, waarbij uw werkgever u toestaat uw salaris of bonussen te verlagen en in plaats daarvan dit geld in een pensioen te storten, aangevuld door werkgeversbijdragen.

Blijf betrokken en geïnformeerd
Het bijhouden van uw pensioenplan is een belangrijk onderdeel van het opbouwen van een spaarpot, zegt Claire Trott, divisiedirecteur van pensioen- en holistische planning bij SJP. “Eén keer per jaar — als minimum — berekent u wat u heeft, wat u waarschijnlijk zult krijgen en of het genoeg zal zijn voor uw pensioen,” legt ze uit.

Als het gaat om privé- en bedrijfsinvesteringen, is een manier om betrokken te blijven door zorgvuldig te kiezen waar uw bijdragen worden geïnvesteerd. Werkgeversbijdragen worden geplaatst in een gemiddeld fonds dat is ontworpen voor alle werknemers, wat niet per se de beste optie voor u is.

Maak gebruik van verschillende financiële producten
Sparen voor pensioen hoeft niet alleen te draaien om een pensioenfonds, er zijn veel verschillende producten beschikbaar. “Pensioen spaarders kunnen ook gebruikmaken van hun belastingvrije ISA-toelage naast hun pensioen,” zegt Lucie Spencer, partner in financiële planning bij Evelyn Partners. “Geld dat wordt geïnvesteerd … kan belastingvrij groeien op inkomen of winst, wat ideaal is voor pensioen sparen.”

Neem uw pensioen niet eerder dan nodig
De leeftijd waarop u toegang kunt krijgen tot uw staatspensioen — dat losstaat van het bedrijfs pensioen en is opgebouwd via National Insurance bijdragen — is momenteel 66 jaar. Voor degenen die na 6 april 1978 zijn geboren, zal dit 68 jaar zijn. Aan de andere kant kunt u momenteel een privé pensioen, inclusief sommige bedrijfs pensioenen, opnemen vanaf 55 jaar. Dit zal vanaf april 2028 toenemen tot 57 jaar.

Als u het niet nodig heeft, waarschuwen veel adviseurs tegen het opnemen van uw pensioen totdat u het nodig heeft, omdat het ongerept laten groeien van de investeringen voordelig is. Bovendien kan het opnemen van uw pensioen terwijl u nog werkt, u in een hogere belastingcategorie duwen.

Denk aan consolidatie-opties
Het is tegenwoordig zeer ongebruikelijk dat mensen hun hele carrière bij één bedrijf blijven, hoewel het wisselen van banen gevolgen heeft voor de pensioenplanning. Wanneer u een nieuwe baan begint, volgt uw bedrijfs pensioen u niet automatisch. Dit betekent dat u ervoor kunt kiezen om uw oude pot gescheiden te houden van uw nieuwe, of u kunt het consolideren.

“Consolidatie betekent dat het administratie veel gemakkelijker maakt wanneer u uw pensioen wilt beginnen opnemen, omdat alles op één plek staat,” zegt Claire Trott.

Profiteer van ‘carry forward’ regels
Lucie Spencer van Evelyn Partners adviseert ook om naar “carry forward” regels te kijken, waarmee spaarders ongebruikte belastingverlagingen van de afgelopen drie belastingjaren kunnen gebruiken. “U bent slechts toegestaan om een bepaald bedrag in uw pensioen te betalen voordat de normale belastingtarieven in werking treden,” legt ze uit. “De standaard jaarlijkse toelage voor het belastingjaar 2025/26 is £60.000, maar ‘carry forward’ regels betekenen dat dit in sommige gevallen kan worden aangevuld.”

Vergeet uw staatspensioen niet
Ten slotte zeiden experts dat het belangrijk is om uw staatspensioen niet te vergeten — hoewel u in dit geval geen investeringen beheert. Het bedrag dat door een staatspensioen wordt uitgekeerd, is afhankelijk van het niveau van National Insurance bijdragen van een spaarder, wat afhangt van het aantal “kwalificerende” jaren dat u hebt gewerkt.

Om het volledige bedrag te krijgen, moet u 35 kwalificerende jaren hebben opgebouwd, en u moet minstens 10 jaar hebben om iets te krijgen. “Het controleren van uw recht op staatspensioen op de HMRC-app voor eventuele hiaten in uw registratie is belangrijk,” legt Lucie Spencer uit. “Hoewel de deadline om hiaten terug te vullen tot 2006 nu is verstreken, is er nog steeds een optie om voor gemiste jaren van de afgelopen zes jaar te betalen.”

Hoewel het staatspensioen doorgaans minder beheer vereist dan bedrijfs- en particuliere pensioenen, is het nog steeds een essentieel onderdeel van pensioenplanning.