Stijgende zorgverzekeringskosten dwingen Nederlanders tot hogere eigen risico’s

Steeds meer Nederlandse inwoners kiezen voor het hoogste mogelijke eigen risico van 885 euro voor hun zorgverzekering om de maandelijkse premies te verlagen, volgens gegevens van het prijsvergelijkingsplatform Independer. Deze trend weerspiegelt een groeiende voorkeur voor kostenbesparing te midden van stijgende verzekeringspremies, ondanks de financiële risico’s voor degenen die later zorg nodig hebben.

Uit de gegevens van Independer blijkt dat bijna 59 procent van de mensen die dit jaar van verzekeraar wisselden via hun platform, koos voor een aanvullende zorgverzekering, vergeleken met 70 procent eind 2020. Degenen die het maximale eigen risico kiezen, besparen tussen de 15 en 20 euro op hun maandelijkse premies.

Het verplichte minimale eigen risico in Nederland is 385 euro, dat uit eigen zak moet worden betaald voor kosten zoals medicijnen en spoedeisende ziekenhuiszorg. Diensten zoals huisartsenbezoeken en thuiszorg zijn echter uitgesloten. Door te kiezen voor het hogere eigen risico van 885 euro nemen individuen een groter financieel risico, maar profiteren ze van lagere maandlasten.

“Mensen die kiezen voor het hogere eigen risico verwachten doorgaans dat ze minimale zorgkosten zullen maken,” zegt Mirjam Prins, een zorgverzekeringsdeskundige bij Independer. “Maar als ze wel zorg nodig hebben, bijvoorbeeld na een beenbreuk, moeten ze de eerste 885 euro zelf betalen. Dat is een aanzienlijk bedrag. We adviseren om dit geld opzij te zetten in een spaarrekening.”

Aanvullende verzekeringen, waaronder tandheelkundige en fysiotherapieplannen, worden ook minder populair. In 2019 koos 45 procent van de verzekerden voor tandheelkundige dekking, maar dit cijfer is gedaald naar 30 procent in 2023. Veel mensen kiezen nu alleen voor basisverzekeringen, omdat de premies voor aanvullende plannen vaak hoger zijn dan de kosten voor het zelf betalen van behandelingen.

“Je kunt de kosten-batenanalyse van aanvullende verzekeringen berekenen,” zegt Prins. “Bijvoorbeeld, het overslaan van tandheelkundige verzekering kan 20 euro per maand besparen, wat voordeliger kan zijn als je alleen routinematige controles nodig hebt.”

De trend is nog duidelijker voor fysiotherapie. Minder mensen kiezen voor plannen die negen sessies aanbieden, en in plaats daarvan kiezen ze voor pakketten die drie of zes behandelingen dekken.

Leeftijd en geslachtsverschillen Mannen kiezen vaker dan vrouwen voor het maximale eigen risico, met 36 procent van de mannen die deze keuze maken, vergeleken met 25 procent van de vrouwen. De hoogste adoptiegraad is onder degenen van 35 tot 44 jaar, waar 39 procent kiest voor het eigen risico van 885 euro. In tegenstelling daarmee kiest slechts 16 procent van de senioren boven de 65 voor deze optie, omdat zij doorgaans hogere zorgkosten verwachten. Opmerkelijk is dat 82 procent van de senioren nog steeds aanvullende verzekeringen afsluit, in vergelijking met slechts 27 procent van de 35- tot 44-jarigen.

Bij jongere volwassenen (18 tot 24 jaar) kiest 73 procent voor een aanvullende verzekering, vaak voor tandheelkundige dekking, zorg tijdens het reizen en anticonceptie.

De stijgende kosten van de basiszorgverzekering zijn een belangrijke drijfveer achter deze verschuivingen. De gemiddelde premie voor basisdekking zal volgend jaar meer dan 158 euro per maand bedragen, wat bezorgdheid oproept bij de Patiëntenfederatie Nederland. Woordvoerder Tijmen Hendriksen bekritiseerde de trend naar hogere eigen risico’s en merkte op dat één op de vijf Nederlandse inwoners nu noodzakelijke zorg uit financiële overwegingen uit de weg gaat.

“Mensen stellen zorg uit, slaan medicijnen over of vermijden de tandarts, wat vaak leidt tot ernstigere gezondheidsproblemen en hogere kosten later,” zegt Hendriksen. “We zijn tegen het hogere eigen risico. Hoewel het gezonde individuen ten goede komt, ondermijnt het de solidariteit van ons zorgsysteem. Zieke mensen hebben die luxe niet.”

In 2023 wisselden ongeveer 1,3 miljoen Nederlanders — 7,4 procent van de bevolking — van zorgverzekeraar. Terwijl 81,5 procent vorig jaar een aanvullende verzekering had, is dat cijfer de afgelopen vier jaar gestaag gedaald.